สมมติฐานของหมวดนี้
- ประเภทสินค้า: สินเชื่อส่วนบุคคล.
- วิธีคำนวณ: ชำระเท่ากันทุกงวด (Annuity).
- อัตราฐาน: 15% ต่อปี; อัตราอ้างอิงลอยตัว: +2.0% (17.0%).
- ผลอนุมัติจริงขึ้นกับเครดิต รายได้ ค่าธรรมเนียม ประกัน และนโยบายธนาคาร.
คำนวณค่างวดสินเชื่อส่วนบุคคล ฿500 พัน ผ่อน 5 ปี (~฿11.9 พัน/เดือน): ดูดอกเบี้ยรวม ฿213.7 พัน และเกณฑ์ภาระหนี้ DSR ที่ปลอดภัย.
ค่างวดเดือนแรกคิดเป็น ~40% ของรายได้ที่แนะนำ ฿29.7 พัน/เดือน — ตามเกณฑ์ DSR 40%
คำนวณตาม 15%/ปี (ชำระเท่ากันทุกงวด (Annuity)) คลิกการ์ดเพื่อคำนวณใหม่
ข้อมูลเพื่อการจำลองและการศึกษาเบื้องต้นเท่านั้น ไม่ใช่คำแนะนำทางกฎหมายหรือการเงินอย่างเป็นทางการ
เมื่อธนาคารเสนอสินเชื่อส่วนบุคคลไม่มีหลักประกันเกิน 1 ล้านบาท อาจสะท้อนว่าคุณมีรายได้และอาชีพที่มั่นคง แต่เงินทุน ฿500 พัน ที่ดอกเบี้ย 15% มีต้นทุนสูงมาก
คำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญของ 1abc.net: หากไม่ได้ใช้ ฿500 พัน แก้เหตุฉุกเฉินของธุรกิจที่มีผลตอบแทนค่อนข้างแน่นอนมากกว่า 20% การกู้ระดับนี้มีความเสี่ยง ดอกเบี้ยรวม ฿213.7 พัน จะลดความสามารถในการสร้างความมั่งคั่งอย่างมาก หากมีทรัพย์สิน เช่น ทองคำ ที่ดิน หรือรถที่ใกล้ผ่อนหมด สินเชื่อมีหลักประกันมักมีดอกเบี้ยต่ำกว่าสินเชื่อส่วนบุคคลไม่มีหลักประกันประมาณ 5-8%
เปรียบเทียบค่าธรรมเนียมแรกเข้าและดอกเบี้ยโปรโมชัน 3-6 เดือนแรกอย่างละเอียด
หากคุณมีบ้านหรือรถที่ผ่อนใกล้หมด การเลือกกู้แบบมีหลักประกันมักได้ดอกเบี้ยที่ถูกว่ามาก
เลือกผ่อนในระยะเวลาที่สั้นที่สุดที่คุณไหวเพื่อลดดอกเบี้ยรวม
คำนวณภาระหนี้ทั้งหมด (DTI) ไม่ควรเกิน 40-50% ของรายได้
ตรวจสอบค่าธรรมเนียมการจัดการเงินกู้และค่าอากรแสตมป์ 0.05%
อ่านเงื่อนไขการปิดบัญชีก่อนกำหนดว่าไม่มีค่าธรรมเนียมปรับ
สรุปคำตอบตามหมวดสินเชื่อ
ตัวอย่าง สินเชื่อส่วนบุคคล นี้ที่วงเงิน ฿500 พัน ระยะ 5 ปี และอัตรา 15% มีค่างวดงวดแรกประมาณ ฿11.9 พัน ดอกเบี้ยรวมประมาณ ฿213.7 พัน และควรมีรายได้ปลอดภัยราว ฿29.7 พัน ต่อเดือน
ควรมียอดรายได้ขั้นต่ำ ฿29.7 พัน เพื่อรักษาความคล่องตัวตามกฎ 40%.
กลุ่มพรีเมียม: วงเงินสูงที่กลายเป็นข้อผูกมัดระยะยาว
เมื่อธนาคารเสนอสินเชื่อส่วนบุคคลไม่มีหลักประกันเกิน 1 ล้านบาท อาจสะท้อนว่าคุณมีรายได้และอาชีพที่มั่นคง แต่เงินทุน ฿500 พัน ที่ดอกเบี้ย 15% มีต้นทุนสูงมาก
คำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญของ 1abc.net: หากไม่ได้ใช้ ฿500 พัน แก้เหตุฉุกเฉินของธุรกิจที่มีผลตอบแทนค่อนข้างแน่นอนมากกว่า 20% การกู้ระดับนี้มีความเสี่ยง ดอกเบี้ยรวม ฿213.7 พัน จะลดความสามารถในการสร้างความมั่งคั่งอย่างมาก หากมีทรัพย์สิน เช่น ทองคำ ที่ดิน หรือรถที่ใกล้ผ่อนหมด สินเชื่อมีหลักประกันมักมีดอกเบี้ยต่ำกว่าสินเชื่อส่วนบุคคลไม่มีหลักประกันประมาณ 5-8%
| รายการ / สถานการณ์ | อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้น 15% | คาดการณ์ทั่วไป 16.5% | กรณีวิกฤติต้นทุน (+3.0%) 18% |
|---|---|---|---|
เงินต้น | ฿500 พัน | ฿500 พัน | ฿500 พัน |
ดอกเบี้ยรวม 5 ปี | ฿213.7 พัน | ฿237.5 พัน | ฿261.8 พัน |
ค่าอากรแสตมป์ | ~฿250 (0.05% ของวงเงินกู้) | ~฿250 (0.05% ของวงเงินกู้) | ~฿250 (0.05% ของวงเงินกู้) |
ค่าธรรมเนียมการใช้วงเงิน | ขึ้นอยู่กับประกาศของธนาคาร | ขึ้นอยู่กับประกาศของธนาคาร | ขึ้นอยู่กับประกาศของธนาคาร |
ค่าปรับการปิดยอดก่อนกำหนด | ฟรีสำหรับส่วนเกิน (กรณีธนาคารพาณิชย์ส่วนใหญ่) หรือ 3% หากไถ่ถอนก่อน 3 ปี | ฟรีสำหรับส่วนเกิน (กรณีธนาคารพาณิชย์ส่วนใหญ่) หรือ 3% หากไถ่ถอนก่อน 3 ปี | ฟรีสำหรับส่วนเกิน (กรณีธนาคารพาณิชย์ส่วนใหญ่) หรือ 3% หากไถ่ถอนก่อน 3 ปี |
ภาระหนี้ (DTI) | ระดับกลาง (~40%) | ระดับกลาง (~41%) | ระดับกลาง (~43%) |
โอกาสในการรีไฟแนนซ์ | โอกาสสูง | ระดับกลาง | มีความท้าทาย |
ยอดรวมทั้งหมด (ต้น + ดอก) | ฿713.7 พัน | ฿737.5 พัน | ฿761.8 พัน |
* ยอดรวมจ่ายจริงคำนวณตามสถานการณ์จำลองที่พบบ่อยที่สุดตลอดอายุสัญญา 5 ปี (รวมเงินต้น + ดอกเบี้ย)
“ผมคิดว่าตัวเองวางแผนมาดี จึงกู้วงเงินสูงที่ดอกเบี้ย 12% ไปลงทุนในธุรกิจเริ่มต้นของเพื่อน แต่ธุรกิจล้มเหลว ตอนนี้แม้มีรายได้สูงก็แทบไม่เหลือเงินใช้ เพราะเงินเดือน 45,000 บาทต้องส่งให้ธนาคารเพื่อชำระหนี้จากการลงทุนที่ขาดทุน”
นำเงินกู้ไม่มีหลักประกันที่ดอกเบี้ยสูงไปลงทุนในกิจการที่มีความเสี่ยงสูง
ควรกู้เพื่อลงทุนเฉพาะจำนวนที่ยังรับภาระได้หากเงินลงทุนสูญทั้งหมด สำหรับวงเงินระดับนี้ต้องรักษากระแสเงินสดและไม่ปล่อยให้ค่างวด ฿11.9 พัน กระทบค่าใช้จ่ายจำเป็น
วิเคราะห์สัดส่วนเงินต้นสะสม ดอกเบี้ยสะสม และยอดหนี้คงเหลือใน 5 ช่วงเวลาสำคัญตลอด 60 งวด ที่อัตราดอกเบี้ย 15% ต่อปี
| ช่วงเวลาสำคัญ | งวดที่ (เดือน) | ค่างวดในเดือนนั้น | เงินต้นชำระสะสม | ดอกเบี้ยจ่ายสะสม | เงินต้นคงเหลือ |
|---|---|---|---|---|---|
| สิ้นสุดปีที่ 1 | #12 | ฿11.9 พัน | ฿72.6 พัน (15%) | ฿70.1 พัน | ฿427.4 พัน |
| 25% ของสัญญา | #15 | ฿11.9 พัน | ฿92.5 พัน (19%) | ฿85.9 พัน | ฿407.5 พัน |
| 50% ครึ่งทางสัญญา | #30 | ฿11.9 พัน | ฿203.9 พัน (41%) | ฿152.9 พัน | ฿296.1 พัน |
| 75% ของสัญญา | #45 | ฿11.9 พัน | ฿338.2 พัน (68%) | ฿197.1 พัน | ฿161.8 พัน |
| ปิดบัญชี 100% | #60 | ฿11.9 พัน | ฿500 พัน (100%) | ฿213.7 พัน | ฿0 |
จำลองผลกระทบเมื่ออัตราดอกเบี้ยเปลี่ยนแปลงตั้งแต่ -1.0% (รีไฟแนนซ์/โปรโมชั่น) ถึง +3.0% (ดอกเบี้ยลอยตัวขาขึ้น) ต่อค่างวดรายเดือนและดอกเบี้ยรวม
| กรณีอัตราดอกเบี้ย | อัตราดอกเบี้ย | ค่างวดรายเดือน | ส่วนต่างต่อเดือน | ดอกเบี้ยรวม 5 ปี | ส่วนต่างดอกเบี้ยรวม | รายได้ที่ปลอดภัย |
|---|---|---|---|---|---|---|
| รีไฟแนนซ์ / ลดดอกเบี้ย (-1.0%) | 14% | ฿11.6 พัน | -฿261 | ฿198 พัน | -฿15.7 พัน | ฿25.9 พัน |
| ดอกเบี้ยลดลงเล็กน้อย (-0.5%) | 14.5% | ฿11.8 พัน | -฿131 | ฿205.8 พัน | -฿7.85 พัน | ฿26.1 พัน |
| อัตราดอกเบี้ยอ้างอิงปัจจุบัน (15%) | 15% | ฿11.9 พัน | 0 | ฿213.7 พัน | 0 | ฿26.4 พัน |
| ดอกเบี้ยลอยตัวปรับขึ้น (+1.0%) | 16% | ฿12.2 พัน | +฿264 | ฿229.5 พัน | +฿15.8 พัน | ฿27 พัน |
| ดอกเบี้ยลอยตัวระดับกลาง (+2.0%) | 17% | ฿12.4 พัน | +฿531 | ฿245.6 พัน | +฿31.9 พัน | ฿27.6 พัน |
| ภาวะดอกเบี้ยขาขึ้นสูงสุด (+3.0%) | 18% | ฿12.7 พัน | +฿802 | ฿261.8 พัน | +฿48.1 พัน | ฿28.2 พัน |
เปรียบเทียบผลลัพธ์การจ่ายโปะเงินต้นเพิ่ม 5%, 10% หรือ 20% ของค่างวดปกติทุกเดือน ว่าช่วยประหยัดดอกเบี้ยและย่นระยะเวลาผ่อนได้กี่เดือน
| แผนการโปะเงินต้น | โปะเพิ่ม / เดือน | ระยะเวลาผ่อนจริง | ย่นเวลาผ่อน | ดอกเบี้ยที่ประหยัดได้ |
|---|---|---|---|---|
| ผ่อนตามตารางปกติ (ไม่โปะเพิ่ม) | +฿0 | 60 เดือน | 0 เดือน | ฿0 |
| โปะเพิ่มแบบสบาย (+5% / เดือน) | +฿595 | 52 เดือน | 8 เดือน | ฿41.6 พัน |
| โปะเพิ่มสมดุล (+10% / เดือน) | +฿1.19 พัน | 49 เดือน | 11 เดือน | ฿51.8 พัน |
| เร่งปิดหนี้ไว (+20% / เดือน) | +฿2.38 พัน | 44 เดือน | 16 เดือน | ฿69 พัน |
สำหรับวงเงินกู้ ฿500 พัน ระยะเวลา 5 ปี ที่อัตราดอกเบี้ย 15% ต่อปี: การชำระแบบเงินต้นคงที่ช่วยประหยัดดอกเบี้ยรวมได้ ฿23.1 พัน เมื่อเทียบกับแบบค่างวดคงที่ (Annuity)
| รายการเปรียบเทียบ | เงินต้นคงที่ (ค่างวดลดลง) | ค่างวดคงที่ (Annuity) | ส่วนต่าง |
|---|---|---|---|
| ค่างวดเดือนแรก | ฿14.6 พัน | ฿11.9 พัน | +฿2.69 พัน |
| ค่างวดกลางสัญญา | ฿11.6 พัน | ฿11.9 พัน | -฿332 |
| ค่างวดเดือนสุดท้าย | ฿8.44 พัน | ฿11.9 พัน | -฿3.46 พัน |
| ดอกเบี้ยรวมตลอดสัญญา | ฿190.6 พัน | ฿213.7 พัน | -฿23.1 พัน |
| ยอดชำระรวมเงินต้น + ดอกเบี้ย | ฿690.6 พัน | ฿713.7 พัน | -฿23.1 พัน |
คำนวณค่างวดเดือนแรก ดอกเบี้ยรวม และยอดชำระทั้งหมดสำหรับวงเงิน ฿500 พัน ตามอัตราดอกเบี้ยอ้างอิงของธนาคารชั้นนำ
| ธนาคาร | ดอกเบี้ยอ้างอิง | ค่างวดประมาณการ | ดอกเบี้ยรวมประมาณการ | ยอดชำระรวมทั้งหมด |
|---|---|---|---|---|
| Bangkok Bank | 3.4% | ฿9.07 พัน | ฿44.4 พัน | ฿544.4 พัน |
| Kasikornbank (KBank) | 3.5% | ฿9.1 พัน | ฿45.8 พัน | ฿545.8 พัน |
| Siam Commercial Bank (SCB) | 3.3% | ฿9.05 พัน | ฿43.1 พัน | ฿543.1 พัน |
| Krungthai Bank (KTB) | 3.6% | ฿9.12 พัน | ฿47.1 พัน | ฿547.1 พัน |
| Bank of Ayudhya (Krungsri) | 3.7% | ฿9.14 พัน | ฿48.4 พัน | ฿548.4 พัน |
| TMBThanachart Bank (TTB) | 3.6% | ฿9.12 พัน | ฿47.1 พัน | ฿547.1 พัน |
สรุปตัวเลขที่สำคัญที่สุดเพื่อให้คุณประเมินเงินกู้ก่อนดูรายละเอียดเชิงลึก
เดือนแรก
฿11,895
เดือนสุดท้าย
฿11,895
ดอกเบี้ยรวม
฿213,698
| เดือน | เงินต้น | ดอกเบี้ย | ยอดผ่อนต่อเดือน | ยอดคงเหลือ |
|---|---|---|---|---|
| เดือน 1 | ฿5,645 | ฿6,250 | ฿11,895 | ฿494,355 |
| เดือน 2 | ฿5,716 | ฿6,179 | ฿11,895 | ฿488,640 |
| เดือน 3 | ฿5,787 | ฿6,108 | ฿11,895 | ฿482,853 |
| เดือน 4 | ฿5,859 | ฿6,036 | ฿11,895 | ฿476,993 |
| เดือน 5 | ฿5,933 | ฿5,962 | ฿11,895 | ฿471,061 |
| เดือน 6 | ฿6,007 | ฿5,888 | ฿11,895 | ฿465,054 |
| เดือน 7 | ฿6,082 | ฿5,813 | ฿11,895 | ฿458,972 |
| เดือน 8 | ฿6,158 | ฿5,737 | ฿11,895 | ฿452,814 |
| เดือน 9 | ฿6,235 | ฿5,660 | ฿11,895 | ฿446,580 |
| เดือน 10 | ฿6,313 | ฿5,582 | ฿11,895 | ฿440,267 |
| เดือน 11 | ฿6,392 | ฿5,503 | ฿11,895 | ฿433,875 |
| เดือน 12 | ฿6,472 | ฿5,423 | ฿11,895 | ฿427,404 |
| เดือน | เงินต้น | ดอกเบี้ย | ยอดผ่อนต่อเดือน | ยอดคงเหลือ |
|---|---|---|---|---|
| เดือน 13 | ฿6,552 | ฿5,343 | ฿11,895 | ฿420,851 |
| เดือน 14 | ฿6,634 | ฿5,261 | ฿11,895 | ฿414,217 |
| เดือน 15 | ฿6,717 | ฿5,178 | ฿11,895 | ฿407,500 |
| เดือน 16 | ฿6,801 | ฿5,094 | ฿11,895 | ฿400,698 |
| เดือน 17 | ฿6,886 | ฿5,009 | ฿11,895 | ฿393,812 |
| เดือน 18 | ฿6,972 | ฿4,923 | ฿11,895 | ฿386,840 |
| เดือน 19 | ฿7,059 | ฿4,835 | ฿11,895 | ฿379,780 |
| เดือน 20 | ฿7,148 | ฿4,747 | ฿11,895 | ฿372,633 |
| เดือน 21 | ฿7,237 | ฿4,658 | ฿11,895 | ฿365,396 |
| เดือน 22 | ฿7,328 | ฿4,567 | ฿11,895 | ฿358,068 |
| เดือน 23 | ฿7,419 | ฿4,476 | ฿11,895 | ฿350,649 |
| เดือน 24 | ฿7,512 | ฿4,383 | ฿11,895 | ฿343,137 |
| เดือน | เงินต้น | ดอกเบี้ย | ยอดผ่อนต่อเดือน | ยอดคงเหลือ |
|---|---|---|---|---|
| เดือน 25 | ฿7,606 | ฿4,289 | ฿11,895 | ฿335,531 |
| เดือน 26 | ฿7,701 | ฿4,194 | ฿11,895 | ฿327,831 |
| เดือน 27 | ฿7,797 | ฿4,098 | ฿11,895 | ฿320,034 |
| เดือน 28 | ฿7,895 | ฿4,000 | ฿11,895 | ฿312,139 |
| เดือน 29 | ฿7,993 | ฿3,902 | ฿11,895 | ฿304,146 |
| เดือน 30 | ฿8,093 | ฿3,802 | ฿11,895 | ฿296,053 |
| เดือน 31 | ฿8,194 | ฿3,701 | ฿11,895 | ฿287,858 |
| เดือน 32 | ฿8,297 | ฿3,598 | ฿11,895 | ฿279,562 |
| เดือน 33 | ฿8,400 | ฿3,495 | ฿11,895 | ฿271,161 |
| เดือน 34 | ฿8,505 | ฿3,390 | ฿11,895 | ฿262,656 |
| เดือน 35 | ฿8,612 | ฿3,283 | ฿11,895 | ฿254,044 |
| เดือน 36 | ฿8,719 | ฿3,176 | ฿11,895 | ฿245,325 |
ตอบข้อสงสัยเบื้องต้นเกี่ยวกับการกู้เงิน