สมมติฐานของหมวดนี้
- ประเภทสินค้า: สินเชื่อส่วนบุคคล.
- วิธีคำนวณ: ชำระเท่ากันทุกงวด (Annuity).
- อัตราฐาน: 15% ต่อปี; อัตราอ้างอิงลอยตัว: +2.0% (17.0%).
- ผลอนุมัติจริงขึ้นกับเครดิต รายได้ ค่าธรรมเนียม ประกัน และนโยบายธนาคาร.
คำนวณค่างวดสินเชื่อส่วนบุคคล ฿500 พัน ผ่อน 1 ปี (~฿45.1 พัน/เดือน): ดูดอกเบี้ยรวม ฿41.5 พัน และเกณฑ์ภาระหนี้ DSR ที่ปลอดภัย.
ค่างวดเดือนแรกคิดเป็น ~40% ของรายได้ที่แนะนำ ฿112.8 พัน/เดือน — ตามเกณฑ์ DSR 40%
คำนวณตาม 15%/ปี (ชำระเท่ากันทุกงวด (Annuity)) คลิกการ์ดเพื่อคำนวณใหม่
ข้อมูลเพื่อการจำลองและการศึกษาเบื้องต้นเท่านั้น ไม่ใช่คำแนะนำทางกฎหมายหรือการเงินอย่างเป็นทางการ
เมื่อธนาคารเสนอสินเชื่อส่วนบุคคลไม่มีหลักประกันเกิน 1 ล้านบาท อาจสะท้อนว่าคุณมีรายได้และอาชีพที่มั่นคง แต่เงินทุน ฿500 พัน ที่ดอกเบี้ย 15% มีต้นทุนสูงมาก
คำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญของ 1abc.net: หากไม่ได้ใช้ ฿500 พัน แก้เหตุฉุกเฉินของธุรกิจที่มีผลตอบแทนค่อนข้างแน่นอนมากกว่า 20% การกู้ระดับนี้มีความเสี่ยง ดอกเบี้ยรวม ฿41.5 พัน จะลดความสามารถในการสร้างความมั่งคั่งอย่างมาก หากมีทรัพย์สิน เช่น ทองคำ ที่ดิน หรือรถที่ใกล้ผ่อนหมด สินเชื่อมีหลักประกันมักมีดอกเบี้ยต่ำกว่าสินเชื่อส่วนบุคคลไม่มีหลักประกันประมาณ 5-8%
เปรียบเทียบค่าธรรมเนียมแรกเข้าและดอกเบี้ยโปรโมชัน 3-6 เดือนแรกอย่างละเอียด
หากคุณมีบ้านหรือรถที่ผ่อนใกล้หมด การเลือกกู้แบบมีหลักประกันมักได้ดอกเบี้ยที่ถูกว่ามาก
เลือกผ่อนในระยะเวลาที่สั้นที่สุดที่คุณไหวเพื่อลดดอกเบี้ยรวม
คำนวณภาระหนี้ทั้งหมด (DTI) ไม่ควรเกิน 40-50% ของรายได้
ตรวจสอบค่าธรรมเนียมการจัดการเงินกู้และค่าอากรแสตมป์ 0.05%
อ่านเงื่อนไขการปิดบัญชีก่อนกำหนดว่าไม่มีค่าธรรมเนียมปรับ
สรุปคำตอบตามหมวดสินเชื่อ
ตัวอย่าง สินเชื่อส่วนบุคคล นี้ที่วงเงิน ฿500 พัน ระยะ 1 ปี และอัตรา 15% มีค่างวดงวดแรกประมาณ ฿45.1 พัน ดอกเบี้ยรวมประมาณ ฿41.6 พัน และควรมีรายได้ปลอดภัยราว ฿112.8 พัน ต่อเดือน
ควรมียอดรายได้ขั้นต่ำ ฿112.8 พัน เพื่อรักษาความคล่องตัวตามกฎ 40%.
กลุ่มพรีเมียม: วงเงินสูงที่กลายเป็นข้อผูกมัดระยะยาว
เมื่อธนาคารเสนอสินเชื่อส่วนบุคคลไม่มีหลักประกันเกิน 1 ล้านบาท อาจสะท้อนว่าคุณมีรายได้และอาชีพที่มั่นคง แต่เงินทุน ฿500 พัน ที่ดอกเบี้ย 15% มีต้นทุนสูงมาก
คำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญของ 1abc.net: หากไม่ได้ใช้ ฿500 พัน แก้เหตุฉุกเฉินของธุรกิจที่มีผลตอบแทนค่อนข้างแน่นอนมากกว่า 20% การกู้ระดับนี้มีความเสี่ยง ดอกเบี้ยรวม ฿41.5 พัน จะลดความสามารถในการสร้างความมั่งคั่งอย่างมาก หากมีทรัพย์สิน เช่น ทองคำ ที่ดิน หรือรถที่ใกล้ผ่อนหมด สินเชื่อมีหลักประกันมักมีดอกเบี้ยต่ำกว่าสินเชื่อส่วนบุคคลไม่มีหลักประกันประมาณ 5-8%
| รายการ / สถานการณ์ | อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้น 15% | คาดการณ์ทั่วไป 16.5% | กรณีวิกฤติต้นทุน (+3.0%) 18% |
|---|---|---|---|
เงินต้น | ฿500 พัน | ฿500 พัน | ฿500 พัน |
ดอกเบี้ยรวม 1 ปี | ฿41.5 พัน | ฿45.8 พัน | ฿50.1 พัน |
ค่าอากรแสตมป์ | ~฿250 (0.05% ของวงเงินกู้) | ~฿250 (0.05% ของวงเงินกู้) | ~฿250 (0.05% ของวงเงินกู้) |
ค่าธรรมเนียมการใช้วงเงิน | ขึ้นอยู่กับประกาศของธนาคาร | ขึ้นอยู่กับประกาศของธนาคาร | ขึ้นอยู่กับประกาศของธนาคาร |
ค่าปรับการปิดยอดก่อนกำหนด | ฟรีสำหรับส่วนเกิน (กรณีธนาคารพาณิชย์ส่วนใหญ่) หรือ 3% หากไถ่ถอนก่อน 3 ปี | ฟรีสำหรับส่วนเกิน (กรณีธนาคารพาณิชย์ส่วนใหญ่) หรือ 3% หากไถ่ถอนก่อน 3 ปี | ฟรีสำหรับส่วนเกิน (กรณีธนาคารพาณิชย์ส่วนใหญ่) หรือ 3% หากไถ่ถอนก่อน 3 ปี |
ภาระหนี้ (DTI) | ระดับกลาง (~40%) | ระดับกลาง (~40%) | ระดับกลาง (~41%) |
โอกาสในการรีไฟแนนซ์ | โอกาสสูง | ระดับกลาง | มีความท้าทาย |
ยอดรวมทั้งหมด (ต้น + ดอก) | ฿541.5 พัน | ฿545.8 พัน | ฿550.1 พัน |
* ยอดรวมจ่ายจริงคำนวณตามสถานการณ์จำลองที่พบบ่อยที่สุดตลอดอายุสัญญา 1 ปี (รวมเงินต้น + ดอกเบี้ย)
“ผมคิดว่าตัวเองวางแผนมาดี จึงกู้วงเงินสูงที่ดอกเบี้ย 12% ไปลงทุนในธุรกิจเริ่มต้นของเพื่อน แต่ธุรกิจล้มเหลว ตอนนี้แม้มีรายได้สูงก็แทบไม่เหลือเงินใช้ เพราะเงินเดือน 45,000 บาทต้องส่งให้ธนาคารเพื่อชำระหนี้จากการลงทุนที่ขาดทุน”
นำเงินกู้ไม่มีหลักประกันที่ดอกเบี้ยสูงไปลงทุนในกิจการที่มีความเสี่ยงสูง
ควรกู้เพื่อลงทุนเฉพาะจำนวนที่ยังรับภาระได้หากเงินลงทุนสูญทั้งหมด สำหรับวงเงินระดับนี้ต้องรักษากระแสเงินสดและไม่ปล่อยให้ค่างวด ฿45.1 พัน กระทบค่าใช้จ่ายจำเป็น
วิเคราะห์สัดส่วนเงินต้นสะสม ดอกเบี้ยสะสม และยอดหนี้คงเหลือใน 5 ช่วงเวลาสำคัญตลอด 12 งวด ที่อัตราดอกเบี้ย 15% ต่อปี
| ช่วงเวลาสำคัญ | งวดที่ (เดือน) | ค่างวดในเดือนนั้น | เงินต้นชำระสะสม | ดอกเบี้ยจ่ายสะสม | เงินต้นคงเหลือ |
|---|---|---|---|---|---|
| สิ้นสุดปีที่ 1 | #12 | ฿45.1 พัน | ฿500 พัน (100%) | ฿41.6 พัน | ฿0 |
| 25% ของสัญญา | #3 | ฿45.1 พัน | ฿118.1 พัน (24%) | ฿17.3 พัน | ฿381.9 พัน |
| 50% ครึ่งทางสัญญา | #6 | ฿45.1 พัน | ฿240.7 พัน (48%) | ฿30.1 พัน | ฿259.3 พัน |
| 75% ของสัญญา | #9 | ฿45.1 พัน | ฿367.9 พัน (74%) | ฿38.2 พัน | ฿132.1 พัน |
จำลองผลกระทบเมื่ออัตราดอกเบี้ยเปลี่ยนแปลงตั้งแต่ -1.0% (รีไฟแนนซ์/โปรโมชั่น) ถึง +3.0% (ดอกเบี้ยลอยตัวขาขึ้น) ต่อค่างวดรายเดือนและดอกเบี้ยรวม
| กรณีอัตราดอกเบี้ย | อัตราดอกเบี้ย | ค่างวดรายเดือน | ส่วนต่างต่อเดือน | ดอกเบี้ยรวม 1 ปี | ส่วนต่างดอกเบี้ยรวม | รายได้ที่ปลอดภัย |
|---|---|---|---|---|---|---|
| รีไฟแนนซ์ / ลดดอกเบี้ย (-1.0%) | 14% | ฿44.9 พัน | -฿236 | ฿38.7 พัน | -฿2.83 พัน | ฿99.8 พัน |
| ดอกเบี้ยลดลงเล็กน้อย (-0.5%) | 14.5% | ฿45 พัน | -฿118 | ฿40.1 พัน | -฿1.42 พัน | ฿100 พัน |
| อัตราดอกเบี้ยอ้างอิงปัจจุบัน (15%) | 15% | ฿45.1 พัน | 0 | ฿41.6 พัน | 0 | ฿100.3 พัน |
| ดอกเบี้ยลอยตัวปรับขึ้น (+1.0%) | 16% | ฿45.4 พัน | +฿236 | ฿44.4 พัน | +฿2.84 พัน | ฿100.8 พัน |
| ดอกเบี้ยลอยตัวระดับกลาง (+2.0%) | 17% | ฿45.6 พัน | +฿473 | ฿47.2 พัน | +฿5.68 พัน | ฿101.3 พัน |
| ภาวะดอกเบี้ยขาขึ้นสูงสุด (+3.0%) | 18% | ฿45.8 พัน | +฿711 | ฿50.1 พัน | +฿8.53 พัน | ฿101.9 พัน |
เปรียบเทียบผลลัพธ์การจ่ายโปะเงินต้นเพิ่ม 5%, 10% หรือ 20% ของค่างวดปกติทุกเดือน ว่าช่วยประหยัดดอกเบี้ยและย่นระยะเวลาผ่อนได้กี่เดือน
| แผนการโปะเงินต้น | โปะเพิ่ม / เดือน | ระยะเวลาผ่อนจริง | ย่นเวลาผ่อน | ดอกเบี้ยที่ประหยัดได้ |
|---|---|---|---|---|
| ผ่อนตามตารางปกติ (ไม่โปะเพิ่ม) | +฿0 | 12 เดือน | 0 เดือน | ฿0 |
| โปะเพิ่มแบบสบาย (+5% / เดือน) | +฿2.26 พัน | 12 เดือน | 0 เดือน | ฿3.02 พัน |
| โปะเพิ่มสมดุล (+10% / เดือน) | +฿4.51 พัน | 11 เดือน | 1 เดือน | ฿4.71 พัน |
| เร่งปิดหนี้ไว (+20% / เดือน) | +฿9.03 พัน | 10 เดือน | 2 เดือน | ฿7.69 พัน |
สำหรับวงเงินกู้ ฿500 พัน ระยะเวลา 1 ปี ที่อัตราดอกเบี้ย 15% ต่อปี: การชำระแบบเงินต้นคงที่ช่วยประหยัดดอกเบี้ยรวมได้ ฿925 เมื่อเทียบกับแบบค่างวดคงที่ (Annuity)
| รายการเปรียบเทียบ | เงินต้นคงที่ (ค่างวดลดลง) | ค่างวดคงที่ (Annuity) | ส่วนต่าง |
|---|---|---|---|
| ค่างวดเดือนแรก | ฿47.9 พัน | ฿45.1 พัน | +฿2.79 พัน |
| ค่างวดกลางสัญญา | ฿45.3 พัน | ฿45.1 พัน | +฿183 |
| ค่างวดเดือนสุดท้าย | ฿42.2 พัน | ฿45.1 พัน | -฿2.94 พัน |
| ดอกเบี้ยรวมตลอดสัญญา | ฿40.6 พัน | ฿41.6 พัน | -฿925 |
| ยอดชำระรวมเงินต้น + ดอกเบี้ย | ฿540.6 พัน | ฿541.6 พัน | -฿925 |
คำนวณค่างวดเดือนแรก ดอกเบี้ยรวม และยอดชำระทั้งหมดสำหรับวงเงิน ฿500 พัน ตามอัตราดอกเบี้ยอ้างอิงของธนาคารชั้นนำ
| ธนาคาร | ดอกเบี้ยอ้างอิง | ค่างวดประมาณการ | ดอกเบี้ยรวมประมาณการ | ยอดชำระรวมทั้งหมด |
|---|---|---|---|---|
| BAAC (Bank for Agriculture & Agricultural Coops) | 2.99% | ฿42.3 พัน | ฿8.14 พัน | ฿508.1 พัน |
| UOB Thailand | 8.075% | ฿43.5 พัน | ฿22.1 พัน | ฿522.1 พัน |
| Land and Houses Bank (LH Bank) | 2.64% | ฿42.3 พัน | ฿7.18 พัน | ฿507.2 พัน |
| Kasikornbank (KBank) | 3.5% | ฿42.5 พัน | ฿9.53 พัน | ฿509.5 พัน |
| Government Savings Bank (GSB) | 1.79% | ฿42.1 พัน | ฿4.86 พัน | ฿504.9 พัน |
| Bangkok Bank | 3.4% | ฿42.4 พัน | ฿9.26 พัน | ฿509.3 พัน |
สรุปตัวเลขที่สำคัญที่สุดเพื่อให้คุณประเมินเงินกู้ก่อนดูรายละเอียดเชิงลึก
เดือนแรก
฿45,129
เดือนสุดท้าย
฿45,129
ดอกเบี้ยรวม
฿41,550
| ปี | เงินต้น | ดอกเบี้ย | ยอดผ่อนต่อเดือน | ยอดคงเหลือ | Equity Paid | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
ตอบข้อสงสัยเบื้องต้นเกี่ยวกับการกู้เงิน