สมมติฐานของหมวดนี้
- ประเภทสินค้า: สินเชื่อรถยนต์.
- วิธีคำนวณ: อัตราดอกเบี้ยคงที่ (Flat Rate).
- อัตราฐาน: 5.20% ต่อปี; อัตราอ้างอิงลอยตัว: +2.0% (7.2%).
- ผลอนุมัติจริงขึ้นกับเครดิต รายได้ ค่าธรรมเนียม ประกัน และนโยบายธนาคาร.
คำนวณยอดผ่อนรถยนต์ ฿1.2 ล้าน ผ่อน 7 ปี (~฿19.5 พัน/เดือน) พร้อมเปรียบเทียบดอกเบี้ยคงที่ ดอกเบี้ยรวม ฿436.8 พัน และค่าดูแลรถ.
ค่างวดเดือนแรกคิดเป็น ~40% ของรายได้ที่แนะนำ ฿48.7 พัน/เดือน — ตามเกณฑ์ DSR 40%
คำนวณตาม 5.2%/ปี (อัตราดอกเบี้ยคงที่ (Flat Rate)) คลิกการ์ดเพื่อคำนวณใหม่
ข้อมูลเพื่อการจำลองและการศึกษาเบื้องต้นเท่านั้น ไม่ใช่คำแนะนำทางกฎหมายหรือการเงินอย่างเป็นทางการ
ครอบครัวไทยจำนวนมากกู้ระหว่าง 600,000-1.5 ล้านบาทเพื่อซื้อรถกระบะหรือ SUV ความเสี่ยงสำคัญในช่วงราคานี้คือยอดหนี้คงเหลือสูงกว่ามูลค่าขายต่อของรถ
บทวิเคราะห์จากผู้เชี่ยวชาญ: คุณอาจต้องจ่ายดอกเบี้ยรวมเกือบ ฿436.8 พัน ให้กับทรัพย์สินที่อาจลดมูลค่า 30% ภายใน 2 ปี ควรหลีกเลี่ยงสัญญา 84 เดือน แม้ทำให้ค่างวด ฿19.5 พัน ดูต่ำ แต่หากขายรถหลัง 3 ปี ยอดหนี้ที่เหลืออาจสูงกว่าราคาขายรถ
หากทำได้ควรวางเงินดาวน์ 25% ขึ้นไป เพื่อลดโอกาสต้องใช้ผู้ค้ำและลดภาระดอกเบี้ยรวม
อัตราคงที่ทำให้ค่างวดคาดการณ์ง่าย แต่ต้องดูยอดดอกเบี้ยรวมตลอดสัญญาด้วย
เปรียบเทียบค่างวดรายเดือนที่รวมภาษีมูลค่าเพิ่ม (VAT 7%) แล้ว
ตรวจสอบค่าธรรมเนียมการโอนและค่าอากรแสตมป์จากกรมการขนส่ง
ตรวจสอบสภาพรถและประวัติการขับขี่กรณีรถมือสอง
สรุปคำตอบตามหมวดสินเชื่อ
ตัวอย่าง สินเชื่อรถยนต์ นี้ที่วงเงิน ฿1.2 ล้าน ระยะ 7 ปี และอัตรา 5.20% มีค่างวดงวดแรกประมาณ ฿19.5 พัน ดอกเบี้ยรวมประมาณ ฿436.8 พัน และควรมีรายได้ปลอดภัยราว ฿48.7 พัน ต่อเดือน
ควรมียอดรายได้ขั้นต่ำ ฿48.7 พัน เพื่อรักษาความคล่องตัวตามกฎ 40%.
รถ SUV ระดับกลาง: ความต่างระหว่างภาพในโชว์รูมกับค่าใช้จ่ายจริง
ครอบครัวไทยจำนวนมากกู้ระหว่าง 600,000-1.5 ล้านบาทเพื่อซื้อรถกระบะหรือ SUV ความเสี่ยงสำคัญในช่วงราคานี้คือยอดหนี้คงเหลือสูงกว่ามูลค่าขายต่อของรถ
บทวิเคราะห์จากผู้เชี่ยวชาญ: คุณอาจต้องจ่ายดอกเบี้ยรวมเกือบ ฿436.8 พัน ให้กับทรัพย์สินที่อาจลดมูลค่า 30% ภายใน 2 ปี ควรหลีกเลี่ยงสัญญา 84 เดือน แม้ทำให้ค่างวด ฿19.5 พัน ดูต่ำ แต่หากขายรถหลัง 3 ปี ยอดหนี้ที่เหลืออาจสูงกว่าราคาขายรถ
| รายการ / สถานการณ์ | อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้น 5.2% | คาดการณ์ทั่วไป 6.7% | กรณีวิกฤติต้นทุน (+3.0%) 8.2% |
|---|---|---|---|
เงินต้น | ฿1.2 ล้าน | ฿1.2 ล้าน | ฿1.2 ล้าน |
ดอกเบี้ยรวม 7 ปี | ฿436.8 พัน | ฿562.8 พัน | ฿688.8 พัน |
ภาษีมูลค่าเพิ่ม 7% | มักรวมอยู่ในค่างวดหรือราคารถแล้ว | มักรวมอยู่ในค่างวดหรือราคารถแล้ว | มักรวมอยู่ในค่างวดหรือราคารถแล้ว |
ค่าธรรมเนียมโอน | ขึ้นกับประเภทรถและข้อกำหนดของกรมการขนส่ง | ขึ้นกับประเภทรถและข้อกำหนดของกรมการขนส่ง | ขึ้นกับประเภทรถและข้อกำหนดของกรมการขนส่ง |
ค่าปรับการปิดยอดก่อนกำหนด | ฟรีสำหรับส่วนเกิน (กรณีธนาคารพาณิชย์ส่วนใหญ่) หรือ 3% หากไถ่ถอนก่อน 3 ปี | ฟรีสำหรับส่วนเกิน (กรณีธนาคารพาณิชย์ส่วนใหญ่) หรือ 3% หากไถ่ถอนก่อน 3 ปี | ฟรีสำหรับส่วนเกิน (กรณีธนาคารพาณิชย์ส่วนใหญ่) หรือ 3% หากไถ่ถอนก่อน 3 ปี |
ภาระหนี้ (DTI) | ระดับกลาง (~40%) | ระดับกลาง (~43%) | ภาระหนี้สูง (~46%) |
โอกาสในการรีไฟแนนซ์ | โอกาสสูง | ระดับกลาง | มีความท้าทาย |
ยอดรวมทั้งหมด (ต้น + ดอก) | ฿1.64 ล้าน | ฿1.76 ล้าน | ฿1.89 ล้าน |
* ยอดรวมจ่ายจริงคำนวณตามสถานการณ์จำลองที่พบบ่อยที่สุดตลอดอายุสัญญา 7 ปี (รวมเงินต้น + ดอกเบี้ย)
“ฉันจัดไฟแนนซ์รถ SUV ราคา 1.2 ล้านบาท ค่างวดเดือนละ 15,000 บาทยังพอรับได้ แต่ไม่ได้คาดว่าการจราจรในกรุงเทพฯ จะทำให้สิ้นเปลืองน้ำมันมากเพียงใด ค่าน้ำมันเดือนละ 10,000 บาททำให้แผนการออมสะดุดทั้งหมด”
มองข้ามค่าน้ำมันและค่าบำรุงรักษาของรถขนาดใหญ่ซึ่งสูงกว่ารถเก๋งขนาดเล็ก
สำหรับสินเชื่อรถ SUV วงเงิน ฿1.2 ล้าน ค่าใช้รถทั้งหมด ทั้งค่างวด น้ำมัน และประกัน ไม่ควรเกิน 25% ของรายได้
วิเคราะห์สัดส่วนเงินต้นสะสม ดอกเบี้ยสะสม และยอดหนี้คงเหลือใน 5 ช่วงเวลาสำคัญตลอด 84 งวด ที่อัตราดอกเบี้ย 5.20% ต่อปี
| ช่วงเวลาสำคัญ | งวดที่ (เดือน) | ค่างวดในเดือนนั้น | เงินต้นชำระสะสม | ดอกเบี้ยจ่ายสะสม | เงินต้นคงเหลือ |
|---|---|---|---|---|---|
| สิ้นสุดปีที่ 1 | #12 | ฿19.5 พัน | ฿171.4 พัน (14%) | ฿62.4 พัน | ฿1.03 ล้าน |
| 25% ของสัญญา | #21 | ฿19.5 พัน | ฿300 พัน (25%) | ฿109.2 พัน | ฿900 พัน |
| 50% ครึ่งทางสัญญา | #42 | ฿19.5 พัน | ฿600 พัน (50%) | ฿218.4 พัน | ฿600 พัน |
| 75% ของสัญญา | #63 | ฿19.5 พัน | ฿900 พัน (75%) | ฿327.6 พัน | ฿300 พัน |
| ปิดบัญชี 100% | #84 | ฿19.5 พัน | ฿1.2 ล้าน (100%) | ฿436.8 พัน | ฿0 |
จำลองผลกระทบเมื่ออัตราดอกเบี้ยเปลี่ยนแปลงตั้งแต่ -1.0% (รีไฟแนนซ์/โปรโมชั่น) ถึง +3.0% (ดอกเบี้ยลอยตัวขาขึ้น) ต่อค่างวดรายเดือนและดอกเบี้ยรวม
| กรณีอัตราดอกเบี้ย | อัตราดอกเบี้ย | ค่างวดรายเดือน | ส่วนต่างต่อเดือน | ดอกเบี้ยรวม 7 ปี | ส่วนต่างดอกเบี้ยรวม | รายได้ที่ปลอดภัย |
|---|---|---|---|---|---|---|
| รีไฟแนนซ์ / ลดดอกเบี้ย (-1.0%) | 4.2% | ฿18.5 พัน | -฿1 พัน | ฿352.8 พัน | -฿84 พัน | ฿41.1 พัน |
| ดอกเบี้ยลดลงเล็กน้อย (-0.5%) | 4.7% | ฿19 พัน | -฿500 | ฿394.8 พัน | -฿42 พัน | ฿42.2 พัน |
| อัตราดอกเบี้ยอ้างอิงปัจจุบัน (5.2%) | 5.2% | ฿19.5 พัน | 0 | ฿436.8 พัน | 0 | ฿43.3 พัน |
| ดอกเบี้ยลอยตัวปรับขึ้น (+1.0%) | 6.2% | ฿20.5 พัน | +฿1 พัน | ฿520.8 พัน | +฿84 พัน | ฿45.5 พัน |
| ดอกเบี้ยลอยตัวระดับกลาง (+2.0%) | 7.2% | ฿21.5 พัน | +฿2 พัน | ฿604.8 พัน | +฿168 พัน | ฿47.7 พัน |
| ภาวะดอกเบี้ยขาขึ้นสูงสุด (+3.0%) | 8.2% | ฿22.5 พัน | +฿3 พัน | ฿688.8 พัน | +฿252 พัน | ฿50 พัน |
เปรียบเทียบผลลัพธ์การจ่ายโปะเงินต้นเพิ่ม 5%, 10% หรือ 20% ของค่างวดปกติทุกเดือน ว่าช่วยประหยัดดอกเบี้ยและย่นระยะเวลาผ่อนได้กี่เดือน
| แผนการโปะเงินต้น | โปะเพิ่ม / เดือน | ระยะเวลาผ่อนจริง | ย่นเวลาผ่อน | ดอกเบี้ยที่ประหยัดได้ |
|---|---|---|---|---|
| ผ่อนตามตารางปกติ (ไม่โปะเพิ่ม) | +฿0 | 84 เดือน | 0 เดือน | ฿0 |
| โปะเพิ่มแบบสบาย (+5% / เดือน) | +฿974 | 68 เดือน | 16 เดือน | ฿249.3 พัน |
| โปะเพิ่มสมดุล (+10% / เดือน) | +฿1.95 พัน | 65 เดือน | 19 เดือน | ฿259.4 พัน |
| เร่งปิดหนี้ไว (+20% / เดือน) | +฿3.9 พัน | 59 เดือน | 25 เดือน | ฿276.6 พัน |
สำหรับวงเงินกู้ ฿1.2 ล้าน ระยะเวลา 7 ปี ที่อัตราดอกเบี้ย 5.20% ต่อปี: การชำระแบบเงินต้นคงที่ช่วยประหยัดดอกเบี้ยรวมได้ ฿13.2 พัน เมื่อเทียบกับแบบค่างวดคงที่ (Annuity)
| รายการเปรียบเทียบ | เงินต้นคงที่ (ค่างวดลดลง) | ค่างวดคงที่ (Annuity) | ส่วนต่าง |
|---|---|---|---|
| ค่างวดเดือนแรก | ฿19.5 พัน | ฿17.1 พัน | +฿2.41 พัน |
| ค่างวดกลางสัญญา | ฿16.9 พัน | ฿17.1 พัน | -฿126 |
| ค่างวดเดือนสุดท้าย | ฿14.3 พัน | ฿17.1 พัน | -฿2.73 พัน |
| ดอกเบี้ยรวมตลอดสัญญา | ฿221 พัน | ฿234.2 พัน | -฿13.2 พัน |
| ยอดชำระรวมเงินต้น + ดอกเบี้ย | ฿1.42 ล้าน | ฿1.43 ล้าน | -฿13.2 พัน |
คำนวณค่างวดเดือนแรก ดอกเบี้ยรวม และยอดชำระทั้งหมดสำหรับวงเงิน ฿1.2 ล้าน ตามอัตราดอกเบี้ยอ้างอิงของธนาคารชั้นนำ
| ธนาคาร | ดอกเบี้ยอ้างอิง | ค่างวดประมาณการ | ดอกเบี้ยรวมประมาณการ | ยอดชำระรวมทั้งหมด |
|---|---|---|---|---|
| BAAC (Bank for Agriculture & Agricultural Coops) | 2.99% | ฿17.3 พัน | ฿251.2 พัน | ฿1.45 ล้าน |
| UOB Thailand | 8.075% | ฿22.4 พัน | ฿678.3 พัน | ฿1.88 ล้าน |
| Land and Houses Bank (LH Bank) | 2.64% | ฿16.9 พัน | ฿221.8 พัน | ฿1.42 ล้าน |
| Kasikornbank (KBank) | 1.99% | ฿16.3 พัน | ฿167.2 พัน | ฿1.37 ล้าน |
| Government Savings Bank (GSB) | 1.79% | ฿16.1 พัน | ฿150.4 พัน | ฿1.35 ล้าน |
| Bangkok Bank | 3.3% | ฿17.6 พัน | ฿277.2 พัน | ฿1.48 ล้าน |
สรุปตัวเลขที่สำคัญที่สุดเพื่อให้คุณประเมินเงินกู้ก่อนดูรายละเอียดเชิงลึก
เดือนแรก
฿19,486
เดือนสุดท้าย
฿19,486
ดอกเบี้ยรวม
฿436,800
| ปี | เงินต้น | ดอกเบี้ย | ยอดผ่อนต่อเดือน | ยอดคงเหลือ | Equity Paid | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
ตอบข้อสงสัยเบื้องต้นเกี่ยวกับการกู้เงิน