สมมติฐานของหมวดนี้
- ประเภทสินค้า: สินเชื่อบ้าน.
- วิธีคำนวณ: ลดต้นลดดอก (Reducing Balance).
- อัตราฐาน: 4.90% ต่อปี; อัตราอ้างอิงลอยตัว: MRR - 2.0%.
- ผลอนุมัติจริงขึ้นกับเครดิต รายได้ ค่าธรรมเนียม ประกัน และนโยบายธนาคาร.
ฝันอยากมีคอนโดในกรุงเทพฯ: สินเชื่อ ฿1 ล้าน ที่ดอกเบี้ย 4.9% เป็นกับดักสำหรับผู้ซื้อบ้านครั้งแรกหรือไม่? — 15 ปี
ที่มาของบทความ:ธนาคารแห่งประเทศไทย (BOT), SCB, Kasikornbank, Bangkok Bank (อัปเดต สิงหาคม 2026)
อัปเดตล่าสุด:สิงหาคม 2026
คำนวณยอดผ่อนรายเดือน (~฿9.64 พัน/เดือน), ดอกเบี้ยรวม และเงินเดือนขั้นต่ำตามเกณฑ์ DSR สำหรับวงเงิน ฿1 ล้าน ผ่อน 15 ปี อัปเดต 2026.
ผ่อนชำระงวดแรก
฿9.64 พัน
ที่อัตราดอกเบี้ย 4.9%
ยอดผ่อนชำระเฉลี่ย
฿7.61 พัน
Estimated at 4.9%
ดอกเบี้ยรวม
฿369.5 พัน
Calculated over 15 ปี
รายได้ที่จำเป็น
฿17.7 พัน
45% DTI Benchmark
เราแนะนำให้ DSR (สัดส่วนภาระหนี้) ไม่ควรเกิน 40% ของรายได้
คำนวณตาม 4.9%/ปี (ลดต้นลดดอก (Reducing Balance)) คลิกการ์ดเพื่อคำนวณใหม่
ดัชนีความเสี่ยง
ประเมินความเสี่ยงของคุณหากอัตราดอกเบี้ยในตลาดมีการปรับตัวสูงขึ้น
6.9%
/ปี
← Stress Min 2.9000000000000004%Stress Max 8.4% →
ช่วงโปรโมชั่นเงินต้น
฿9.64 พัน
อัตราดอกเบี้ย (% ต่อปี) 4.9%/year
สมมติฐานอัตราดอกเบี้ย
฿11.3 พัน
+฿1.67 พัน เทียบกับเกณฑ์มาตรฐาน
สมมติฐานการคำนวณ
ปัจจัยเสี่ยงที่ควรทบทวน
การคำนวณนี้มีวัตถุประสงค์เพื่อการวางแผนทางการเงินเบื้องต้นเท่านั้น อัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขจริงขึ้นอยู่กับประวัติเครดิตและนโยบายของแต่ละธนาคาร
มุมมองจากผู้เชี่ยวชาญ
กลุ่มบ้านเริ่มต้น: ระวังภาระหลังดอกเบี้ยปรับเป็น MRR
ในประเทศไทย สินเชื่อวงเงินไม่เกิน 3 ล้านบาทมักเหมาะกับผู้ซื้อคอนโดหรือทาวน์โฮมหลังแรก โดยหลายโครงการใช้อัตราดอกเบี้ยพิเศษในช่วง 3 ปีแรก
มุมมองผู้เชี่ยวชาญ: ความเสี่ยงไม่ได้อยู่ใน 36 เดือนแรก แต่อยู่ที่เดือนที่ 37 เมื่อดอกเบี้ยอาจขยับจาก 3% เป็น 6-7% ตาม MRR หลังหักส่วนลด ทำให้ค่างวด ฿9.64 พัน เพิ่มขึ้นอย่างชัดเจน หากมีรายได้ต่ำกว่า 35,000 บาทและกู้ ฿1 ล้าน ควรเริ่มกันเงินสำหรับค่ารีไฟแนนซ์ตั้งแต่วันแรก อย่าใช้เงินส่วนเกินจนหมด เพราะจะจำเป็นเมื่อเข้าสู่ช่วงดอกเบี้ย MRR
ควรดูว่า 3 ปีแรกได้ส่วนลดจาก MRR มากแค่ไหน ไม่ใช่ดูเฉพาะอัตราโปรโมชันตัวเลขหน้าโฆษณา
หลังปีที่ 3 ควรเปรียบเทียบรีไฟแนนซ์กับข้อเสนอคงลูกค้าของธนาคารเดิมทุกครั้ง
ประกัน MRTA อาจช่วยบริหารความเสี่ยงได้ แต่ควรเทียบราคาและเงื่อนไขก่อนตัดสินใจ
ข้อควรระวังสำคัญ
ตรวจสอบเครดิตบูโรอย่างน้อย 3 เดือนก่อนยื่นกู้
เตรียมต้นฉบับสลิปเงินเดือนและสเตทเม้นท์ย้อนหลัง 6 เดือน
เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีแรกจากธนาคารอย่างน้อย 3 แห่ง
สอบถามเงื่อนไขการทำประกัน MRTA และทางเลือกในการไม่ทำประกัน
ค่างวดผ่อนชำระเดือนแรก
฿9.64 พัน / mo
ความผันผวนของดอกเบี้ยลอยตัว
+฿1.25 พัน
ระดับรายได้ที่ปลอดภัย
฿17.7 พัน / mo
สรุปคำตอบตามหมวดสินเชื่อ
คำตอบสำหรับ สินเชื่อบ้าน
ตัวอย่าง สินเชื่อบ้าน นี้ที่วงเงิน ฿1 ล้าน ระยะ 15 ปี และอัตรา 4.90% มีค่างวดงวดแรกประมาณ ฿9.64 พัน ดอกเบี้ยรวมประมาณ ฿369.5 พัน และควรมีรายได้ปลอดภัยราว ฿17.7 พัน ต่อเดือน
วิธีอ่านหน้านี้
- เริ่มจากค่างวด ดอกเบี้ยรวม และรายได้ที่ควรมี.
- ดูความเสี่ยงเมื่ออัตราดอกเบี้ยเปลี่ยน.
- เปรียบเทียบระยะเวลาและวงเงินใกล้เคียง.
- ใช้อัตราธนาคารเป็นข้อมูลอ้างอิง ไม่ใช่อัตราที่รับประกัน.
ข้อควรระวังสำหรับผู้กู้
- หน้านี้ช่วยอธิบายความสามารถในการผ่อนและความเสี่ยง.
- ยืนยัน APR ค่าธรรมเนียม และเงื่อนไขปิดบัญชีกับผู้ให้กู้โดยตรง.
Verdict
ภาพรวมการชำระเงินในตารางสัดส่วน
ควรมียอดรายได้ขั้นต่ำ ฿17.7 พัน เพื่อรักษาความคล่องตัวตามกฎ 40%.
ค่างวดผ่อนชำระเดือนแรก
ตามอัตราดอกเบี้ยปัจจุบัน
฿9.64 พัน
Rate Risk
ความเสี่ยงค่างวดเพิ่มขึ้นหลังช่วงโปรโมชั่น
฿10.9 พัน
สัดส่วนดอกเบี้ย
73% เงินต้น / 27% ดอกเบี้ย
27% / 73%
รายได้ที่จำเป็น
เพื่อความปลอดภัยทางการเงิน รายได้ของคุณควรครอบคลุมยอดผ่อนรายเดือนอย่างน้อย 2.5 เท่า
฿17.7 พัน
แยกรายละเอียดค่าใช้จ่ายทั้งหมด (฿1 ล้าน / 15 ปี)
| รายการ / สถานการณ์ | อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้น 4.9% | คาดการณ์ทั่วไป 6.4% | กรณีวิกฤติต้นทุน (+3.0%) 7.9% |
|---|---|---|---|
เงินต้น | ฿1 ล้าน | ฿1 ล้าน | ฿1 ล้าน |
ดอกเบี้ยรวม 15 ปี | ฿369.5 พัน | ฿482.7 พัน | ฿595.8 พัน |
ค่าประเมินราคาหลักทรัพย์ | 0.1–0.3% ของมูลค่าทรัพย์สิน (ขั้นต่ำ 1,000–3,000 บาท) | 0.1–0.3% ของมูลค่าทรัพย์สิน (ขั้นต่ำ 1,000–3,000 บาท) | 0.1–0.3% ของมูลค่าทรัพย์สิน (ขั้นต่ำ 1,000–3,000 บาท) |
ค่าธรรมเนียมจดจำนองและอากรแสตมป์ | 1.000.000฿ - 5.000.000฿ | 1.000.000฿ - 5.000.000฿ | 1.000.000฿ - 5.000.000฿ |
ประกันอัคคีภัย (บังคับ) | ประมาณ 0.1% ของมูลค่าสิ่งปลูกสร้าง (ชำระรายปี) | ประมาณ 0.1% ของมูลค่าสิ่งปลูกสร้าง (ชำระรายปี) | ประมาณ 0.1% ของมูลค่าสิ่งปลูกสร้าง (ชำระรายปี) |
ประกันชีวิตคุ้มครองวงเงินกู้ (ทั่วไป) | 1.5–3.0% ของวงเงินกู้ | 1.5–3.0% ของวงเงินกู้ | 1.5–3.0% ของวงเงินกู้ |
ค่าปรับการปิดยอดก่อนกำหนด | ฟรีสำหรับส่วนเกิน (กรณีธนาคารพาณิชย์ส่วนใหญ่) หรือ 3% หากไถ่ถอนก่อน 3 ปี | ฟรีสำหรับส่วนเกิน (กรณีธนาคารพาณิชย์ส่วนใหญ่) หรือ 3% หากไถ่ถอนก่อน 3 ปี | ฟรีสำหรับส่วนเกิน (กรณีธนาคารพาณิชย์ส่วนใหญ่) หรือ 3% หากไถ่ถอนก่อน 3 ปี |
ภาระหนี้ (DTI) | ภาระหนี้สูง (~54%) | ภาระหนี้สูง (~62%) | ภาระหนี้สูง (~69%) |
โอกาสในการรีไฟแนนซ์ | โอกาสสูง | ระดับกลาง | มีความท้าทาย |
ยอดรวมทั้งหมด (ต้น + ดอก) | ฿1.37 ล้าน | ฿1.48 ล้าน | ฿1.6 ล้าน |
* ยอดรวมจ่ายจริงคำนวณตามสถานการณ์จำลองที่พบบ่อยที่สุดตลอดอายุสัญญา 15 ปี (รวมเงินต้น + ดอกเบี้ย)
การเปรียบเทียบสถานการณ์ดอกเบี้ย
อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้น
การเข้าถึงวงเงินสินเชื่อที่รวดเร็ว
ที่อัตราดอกเบี้ย 4.9%
฿9.64 พัน/mo
ค่างวดรวมต่ำที่สุด
ความคล่องตัวในการปิดยอดสูง
ดอกเบี้ยรายปีอาจไม่นิ่ง
ผูกมัดกับเงื่อนไขธนาคารรัฐ
กรณีดอกเบี้ยปรับขึ้น (+1.5%)
สมดุลระหว่างความเสี่ยงและต้นทุน
ที่อัตราดอกเบี้ย 6.4%
฿10.9 พัน/mo
ยอดผ่อนรายเดือนคงที่
วางแผนรายจ่ายได้แน่นอน
ดอกเบี้ยรวมสูงกว่าฐานสั้น
เสียโอกาสจากการรีไฟแนนซ์
กรณีวิกฤติต้นทุน (+3.0%)
เน้นภาระรายเดือนต่ำเป็นลำดับแรก
ที่อัตราดอกเบี้ย 7.9%
฿12.1 พัน/mo
ได้รับวงเงินสูงสุด
ยอดผ่อนช่วงโปรถูกมาก
รวมดอกเบี้ยมหาศาล
ความเสี่ยงสูงหากรายได้สะดุด
กรณีศึกษาและบทเรียนการกู้จริง
“คอนโดราคา 2.5 ล้านบาททำให้ผมต้องจ่ายเพิ่มเดือนละ 6,000 บาท”
สถานการณ์ตัวอย่าง: คุณสมชาย (พนักงานออฟฟิศ กรุงเทพฯ)
“ผมซื้อคอนโดโดยคิดว่าผ่อนเดือนละ 8,000 บาทได้สบาย หลังครบ 3 ปี โปรโมชันหมดและดอกเบี้ยขึ้นเป็น 6.8% ค่างวดจึงกระโดดเป็น 14,000 บาท ผมต้องขายรถเพื่อไม่ให้ธนาคารยึดบ้าน”
ข้อผิดพลาดที่พบบ่อย
ประเมินความสามารถในการผ่อนจากอัตราพิเศษ 3 ปีแรกเท่านั้น โดยไม่ได้ทดสอบกรณีดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น 3.5%
บทเรียนสำคัญ
ควรสมมติไว้เสมอว่าหลังปีที่ 3 ดอกเบี้ยอาจอยู่ที่อย่างน้อย 6.5% หากรับค่างวดระดับนั้นไม่ได้ ไม่ควรเซ็นสัญญา
ข้อมูลอ้างอิงตลาด
อ้างอิงอัตราดอกเบี้ยธนาคาร
ธนาคาร
อัตราดอกเบี้ย (% ต่อปี)
หมายเหตุ
SCB
โปรโมชันดอกเบี้ยคงที่ 3 ปี
3.3%
อัตราดอกเบี้ยอ้างอิง
Kasikornbank
ดอกเบี้ยลอยตัวอ้างอิง MRR
3.5%
อัตราดอกเบี้ยอ้างอิง
Bangkok Bank
แคมเปญพิเศษ
3.4%
อัตราดอกเบี้ยอ้างอิง
การเลือกเวลาผ่อนที่เหมาะสม
สั้นมาก
5 ปี
฿20.8 พัน/เดือน — ประมาณการดอกเบี้ย ฿124.5 พัน
ดอกเบี้ยต่ำDTI สูง
ระยะสั้น
10 ปี
฿12.4 พัน/เดือน — ประมาณการดอกเบี้ย ฿247 พัน
ดอกเบี้ยต่ำระดับกลาง
ระยะกลาง
15 ปี
฿9.64 พัน/เดือน — ประมาณการดอกเบี้ย ฿369.5 พัน
สมดุลปลอดภัย
ระยะยาว
20 ปี
฿8.25 พัน/เดือน — ประมาณการดอกเบี้ย ฿492 พัน
สมดุลDTI ต่ำ
ยาวมาก
25 ปี
฿7.42 พัน/เดือน — ประมาณการดอกเบี้ย ฿614.5 พัน
DTI ต่ำHigher Total Interest
สูงสุด
30 ปี
฿6.86 พัน/เดือน — ประมาณการดอกเบี้ย ฿737 พัน
Lowest Monthly Payความเสี่ยงสูง
สถานการณ์อื่นที่น่าสนใจ
ดูทั้งหมด
คำถามที่พบบ่อย
ตอบข้อสงสัยเบื้องต้นเกี่ยวกับการกู้เงิน
ในปี 2026 อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีแรกมักอยู่ที่ 3.0% - 4.5% ขึ้นอยู่กับโปรโมชั่นของแต่ละธนาคาร หลังจากนั้นจะเป็นดอกเบี้ยลอยตัว (MRR ลบส่วนต่าง) ซึ่งอาจพุ่งสูงขึ้นถึง 6-7% ควรใช้เครื่องคำนวณของเราเพื่อดูค่าเฉลี่ยตลอดสัญญา
ไม่พบคำตอบที่ต้องการ?
ส่งข้อความถึงเรา